第一次作业部分优秀答案.doc

第一次作业优秀答案 供大家相互学习参考 1. 首先，从期望损失看，Ea=100*50%=50，Eb=1000*5%=50,Ea=Eb,两者是相等的。但是 从现实情况看，损失背后往往存在着收益的可能性。那么第一种情况 50%损失 100 的背 后很可能是 50%收益 100 的可能性，而第二种情况 5%损失的背后很可能是 5%收益 1000 的可能性。那么，作为一个风险偏好者，我会对 50%的可能性损失 100 美元更厌恶，因 为我愿意承受 5%损失 1000 的风险从而换来 1000 元收益的可能性。 2. 我认为保险业出现垄断是利弊兼有的。 首先，在大一的政治经济学课程中，垄断是现代资本主义最深厚的经济基础和根本经济 特征，必然要引起停滞和腐朽的趋向，因此我们对垄断应该是持反对态度的。而在现实中， 垄断行为确实对保险市场造成了损害，如目前保险市场上存在的一些排除或限制竞争的经营 行为，大型保险公司与政府部门如一些教育部门和公共企业（如铁路、公路、民航等公共企 业）联合强制卖保险，就像有些公司拿教育部门的“红头文件”，向学生强行推销意外伤害 险，就像老师上课讲的铁路局所征收“不为人知”的意外险，这些都是危害我国保险业发展 的行为，应该被规避的。另外，反对保险业垄断也是我国当前建立完善保险体制，保证国家 金融安全的重要手段。所以从这个角度来看，垄断的保险人存在很大弊端。 其次，在学习了保险课上的大数原则，联系了微观经济学的相关知识后，我也看到了垄 断保险人对保险业的推动原则。根据大数原则，随着保险标的数目的增加，实际赔付与损失 期望值的偏差变小，保险人以此预测所有被保险人面临的整体风险，承保单位数越大，保险 人对风险的估计就越准确。由此可见，垄断的保险人掌握了更为全面的市场信息后能更准确 地估测风险进行决策，有利于保险公司的健康快速发展。另外从宏观角度出发，垄断的保险 人出现有利于应对国际竞争、提升我国保险业的竞争力，还能有效的节约保险业资源。从这 个角度来看，垄断的保险人也对保险业有很大推动作用。 3. 我认为这一结论是在大数原则，即承保单位数越大，保险人对风险的估计就越准确的 基础上得出的。首先，为准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌握大量的经验数据。 经验数据越多，对事件发生的概率的估计就越准确。最大的保险公司相对而言掌握了最 全面的市场信息，能做出最准确的决策分析，制定最合理的保费。其次，最大的保险公 司相对拥有最雄厚的资金，最良好的信誉，理赔能做到公平、公正、迅速，对投保人而 言是最有保障的选择。最后，最大的保险公司能为投保人提供完善的售后服务，为投保 人提供专业的投保指导。 4. 风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事 件。人们为了最大限度地减少或消除损失而进行风险管理。“不要超过你的承受能力去 冒险”是风险管理的原则，人们不希望风险造成超乎承受范围的损失，即为了避免超过 自己的承受能力冒险，就会选择保险公司选择投保来规避风险。因此，我们可以认为这 句话是投保的原因。然而，那些最容易面临风险的、最需要选择投保的人很可能无力承 担保险费，即“最需要保险的人是那些最无力负担保险的人”，由此引出社会保险存在 的意义。政府为无力投保的人们提供社会保险，但是这种“保险应该最为最后的救助手 段”，即政府的救济不应该成为主流，而是一种辅助手段。 from 陈丽羽(10300680280) 1、 我认为后一种更加让人厌恶，因为大部分人属于风险厌恶，在损失的期望相等的情况下， 作为一个风险的厌恶者，并不会选择损失为 1000 元的后一种方案，因为在他们看来， 1000 元的损失相对于 100 元的损失是令人难以忍受的，虽然两者的期望损失是相等的， 但他们仍然会选择比较稳妥的第一种做法。只有风险爱好者会对第二种方案比较满意， 而对于风险中性者，两个方案选哪一个都是等效的。 2、同意，在不考虑由于垄断带来的服务提供方任意提价给买方带来的恶性影响时，根 据大数法则，似乎保险业经营者只有在投保人数量达到一定规模之后才会对于某一个投 保事件发生的概率有一个比较准确的判断，而且判断的准确程度随着投保人规模的扩大 而增加。所以从这个角度考虑，如果市场上只有一家保险公司，那么这样就是最具有效 率的，能够说使市场的资源得到了最优化配置，所以这个说法也是有道理的。 3、这种说法正确，因为保险本来就带有集资互助的性质，其实就是向大量的人收取少 额的保费，然后在少数人遭遇到特定的损失之后将大家集资的钱赔付给少数人。选择规 模比较大的保险公司，这样的保险公司他的客户群比较大，这样可以尽量避免偶然性的 赔付较多给公司造成的损失影响甚至是倒闭的风险。客户群的规模越大，保险公司的清 偿能力越稳定。 4、不要超过你的承受能力去冒险 就是说人们在进行投资理财的时候应该考虑到自己对于可能的损失的承受能力，不要在 超过自己承受能力的情况下去追逐利益，一旦遭受到自己不能承受的损失，将直接导致 破产。对于大多数人，是风险的厌恶者，他们的确是这样做的。 最需要保险的人是那些最无力负担保险的人 保险的产生其实是由于剩余产品的增加造成的，所以保险本身带着奢侈品的色彩。在社 会上，最需要保险保障的人往往是社会上的弱势群体，是社会上的穷人，而这些穷人正 是最无力负担保险这些奢侈品的人。 保险应该最为最后的救助手段 保险的赔付往往是以人身或财产的重大损失为前提的。保险的作用就是在这些让投保人 无力承担的损失发生时对投保人做出救济。所以大家在签署保险合同时就会发现保险赔 付的范围其实都是很重大的人身财产事故。而且赔付款要比保费高出好多倍，也是这个 道理。保险赔付作为一种对既成损失的救助手段，其实应该在人们采取的其他预防手段 和救济方案实行完毕后再进行。 from 吕笑宇(10300680048) 1、损失的概率和严重程度影响着个人对危险感觉的强烈程度。你觉得 50%的可能性损失 100 美元与 5%的可能性损失 1000 美元，哪个更令人厌恶？为什么？ 答：5%的可能性损失 1000 美元更令人厌恶。因为从数目上讲 1000 美元比 100 美元要多 出许多，虽然 1000 美元的损失可能性仅为 5%，是损失 100 美元可能性的十分之一。但是， 这并不是说 1000 美元就没有可能损失，损失 100 美元尚在可以接受的范围内，而 1000 美 元对于我来说就是比较多，是让人难以接受的数目了。 2、“从大数定理的观点看，保险业最有利、最合逻辑的发展应当是出现垄断的保险人。”你 是否同意这一说法？为什么？ 答：同意。对于保险业本身来说，最有利的就是可以汇集大量的资金并且承担较小的风险。 保险业出现垄断的保险人就意味着投保人只能有着一个选择。那么，垄断的保险人就有条件 可以汇集最多的资金，获得最多的保险标的。拥有足够多的资金就可以充分发挥蓄水池的功 能。而保险标的的增加可以使实际赔付与损失期望值的偏差率减小，那么保险公司就可以做 出准确的估计，将风险分散以达到较小的风险值。另外，保险标的的风险有大有小，并且发 生的时间也不尽相同，拥有越多的保险标的保险公司也可以通过不同的数量及时间来分散风 险。（理论上我是同意垄断保险人的，但是，我始终认为垄断在现行的经济运行环境下是非 常不利于整体市场运作的，并且，被保险人也具有多样性的选择，如果只是一家保险公司， 可能有一部分人会选择不投保。） 3、“在其他条件相同的情况下，应当优先购买最大的保险公司的保单。”这一结论是在什么 基础上得出的？你同意这一说法吗？ 答：同意。从风险集中及大数定理的观点来看，应该购买最大的保险公司的保单。投保人投 保的原因大多都是为了规避风险，以防万一。他们所追求的通俗来说就是一份安心，那么就 需要去比较保险公司的安全性保障性。大的保险公司拥有非常大的客户群体，即是拥有庞大 的资金，繁多的险种，丰富的保险经验。那么，他们所能提供的支持也是最有力的。投保人 购买保险就是将风险集中于保险公司及其被保险人这一个大的群体上去，那么群体越大平均 到个体上去的风险就越小，所以购买大保险公司的保单总体上讲是比较有保障性的。 4、试解释一下几个句子之间的关系，如果它们存在关系的话：“不要超过你的承受能力去冒 险”、“最需要保险的人是那些最无力负担保险的人”、以及“保险应该最为最后的救助手段” 答：这三句短句可以组成一个长句，“最需要保险的人是那些最无力负担保险的人，不要超 过你的承受能力去冒险，保险应该最为最后的救助手段。”这句话针对的是广大的社会群体。 所谓保险，就是社会保障的一种。保险的功用就是提供资金物质的支持，那么那些连保险都 负担不起的人应该是最需要保险支持的。这句话是让人们正确的定位保险的位置。保险是一 种规避风险的投资，对于投保人来说是一个保障。但是，不能应为投了保就为所欲为。风险 的承担者最后一定是自己，所以，在冒险的时候应该首先评估承受的风险和带来的后果，有 一些后果是超出自己的承受范围的，保险公司所能承受的只是物质上的损失，只能减少你的 损失，但不能保证你没有损失。其他方面的损失还是需要自己来承担，因此不能把保险视为 救命稻草，仍需三思而后行。 From 王若兰(10300680224) 1. 两种情况的期望损失相同，均为 50 美元，在这样的情况下个人对两种损失的厌恶程度 取决于其对风 险的偏好。即假设其最初资产为 X（X>1000），通过比较期望效用 E(u1)=(1/2)u(X-100)和 E(u2)= (1/20)u(X-1000)分别在风险偏好，风险规避，风险中性三种类型的效用函数下的大小，以 此来确定 不同人所做的选择。 对于风险规避型的个人，其效用函数的边际效用随资产的下降而上升，即在期望损失相同的 情况下， E(u1)>E(u2)，因此他（她）会更厌恶 5%的可能性损失 1000 美元。 对于风险中性的个人，具有同一期望的不同概率损失是无差异的，因此他（她）对于两种损 失情况是 无所谓的。 对于风险偏好型的个人，其效用函数的边际效用随资产的下降而下降，即在期望损失相同情 况下，E (u1)